【文/观察者网 王辉 方继一】去年下半年以来，“提前还贷风潮”一直持续至今。 在此期间，“提前还贷难”多次登上热搜，引发广泛关注。
7月14日，在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹兰对此作出回应。
他表示，统计数据显示，上半年个人住房贷款余额总体下降，主要是理财收益率、房贷利率等价格关系发生变化，居民动用存款或减少其他投资的现象提前偿还现有贷款大幅增加。
邹兰表示：“我们按照市场化、法治化的原则，支持和鼓励商业银行自主与借款人协商变更合同协议，或者以新贷款替代现有贷款。”
上海金融与发展实验室主任曾刚告诉观察者网，邹兰主任提到的两种方法本质上是一样的，都是降低利率。 “这样，银行可以保留优质资产，客户也可以达到降低成本的目的，这是一个双赢的局面。”
邹兰 中国人民银行货币政策司司长
“银行借钱有限额可以理解，但银行还钱有限额就闻所未闻了”
在上海从事媒体工作的小阳（化名）在2019年底通过组合贷款购买了一套新房，其中商业贷款超过200万，贷款银行是中国建设银行。
今年年初生活网报道，他选择提前还款50万。
“提前还款的前提是你手头有一笔现金，如果通过投资或理财能够获得比贷款利息更高的回报，你可以选择不提前还款。” 小阳说道。
但从去年下半年开始，他持有的现金回报率太低，损失了很多钱，所以他毅然选择提前还贷。
“还这笔钱对我家人的生活不会有影响。提前还款50万后，我选择每月还款和以前一样，但贷款期限缩短了，以前是30年，现在缩短到20年”。 小阳表示，这个计划的思路是，一旦2023年收入有变化，他们还可以延长贷款期限，减少每月还款额。
在向银行还钱的过程中，和很多人一样，小阳也遇到了“排队”的问题。
“我今年一月初就申请预约，贷款经理告诉我要到四月份才能预约。也就是说，预约需要三个月的时间。” 小阳说道。
他认为，提前预约还款还算合理，但3个多月的等待时间有点太长了，1个月左右的时间还可以接受。 于是，他在网上向银监会投诉。
“大概半个月后，我接到银行电话，说可以提前预约，2月份就可以还了。” 小阳告诉观察者网，我不确定我的投诉是否起到了作用，因为我投诉的力度不是很强，银监会也没有人联系我，也可能是银行的调整。
和小阳一样，来自深圳某大型互联网公司的程序员小西（化名）也在提前还款过程中向贷款银行投诉。
小溪的贷款银行是中国工商银行。 他表示，之前工行可以通过手机APP提前还款，非常方便，但今年之后，这个网上还款功能被关闭，银行要求还款人到发放贷款的网点填写申请表。
“2月中旬，我去银行处理这件事，被告知大约需要两到三个月的时间，因为银行的额度不够。据我了解，银行借钱是有额度的，而且还款还有额度，简直闻所未闻。”
小希告诉银行工作人员，她只受理1个月，如果1个月内处理不好，她就会投诉。
2023年3月3日，上海，市民在建设银行柜台办理业务 图源：澎湃新闻
“一个多月过去了，银行没有人联系我处理此事，我就开始投诉。我先是向工行总部投诉，然后又给银监会打电话，但电话占线，无法接通。”打不通，然后我给深圳市政府打了热线12345，询问情况后，12345接线员只是让我录音，反馈给我。一周后，我不知道哪一个投诉有效果，支行有人联系我，说投诉已经收到，会尽快处理。” 小溪愤怒地讲述了自己的投诉经历。
他认为，所谓的配额并不可信。 “我有一个同事，认识银行的人，还款速度很快。从申请到还款，我等了两个多月，多次催促银行。我的同事没有抱怨，等了三个月”。
谈及提前还贷的原因，小西表示，他认为当前经济下行压力很大，如果杠杆过高，未来风险很大。 另外，他还没有找到好的投资渠道。
对于上海一家银行的客户经理小鲁（化名）来说，他最直观的感受就是现在申请贷款的人越来越少了。
“我工作的支行，房贷金额比较大，提前还款的人也不少。但以前每个月还款多，释放也多，现在还多了，给的少了，而且还会出现负增长。”
小鲁表示，银行的还款政策一直在变化，他所在的分行现在需要提前1-2个月左右预约。
“目前为止我遇到的客户，对于这个时间来说，总体来说还是可以接受的。当然，也有一些客户比较着急，比如卖房子，我会跟他们汇报一下流程，安排得更快一些。”
之所以需要提前预约，小鲁认为，银行并不打算要求持卡客户还款。 而是要把需求录入系统，然后形成对信贷规模的预测，这样才能根据情况进行政策调整。
“降低存量贷款利率对银行和客户来说是双赢”
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，提前偿还贷款可以视为一种资产配置行为，这主要与房贷利率较高有关。
“试想一下，如果你手里有闲钱，你会选择用这笔钱购买2%的理财或投资产品，还是以4%左右的利率偿还债务？当然，成本更高-有效地偿还贷款，因为它可以使债务成本最小化。” 曾刚表示，实际操作中，还有一种可能，就是借新贷还旧贷，因为现在新贷和其他类型贷款的利率都比较低。
曾钢指出，无论是提前还贷，还是以贷撑贷，都是现有房贷利率过高导致的扭曲行为。
他解释说，按揭存量贷款的定价一般由5年以上LPR加固定加点构成。 加分确定后，整个还款期内不能调整。 在过去一段时间整个市场利率下调的情况下，5年期LPR没有调整到位，再加上没有调整的加分，显得存量房贷利率明显偏高高于正常水平。
曾刚认为，“如果要优化，可以先调整5年期LPR，我觉得以后可以和1年期LPR的调整幅度一样，跟客户协商，降低根据市场利率的变化固定加点，通过这两点，就可以达到降低存量贷款利率的效果。
显然，存量贷款利率的下调将导致银行预期收益出现一定程度的下降。
“调整带来的利差损失是由市场供求关系决定的，同时这个损失也在银行可以接受的范围之内。银行只是赚少了，但并没有损失，并且没有风险。” 曾刚认为，在提前还款和降低利率之间，银行愿意与客户进行谈判。
“如果客户还钱了，对于银行来说，这笔优质资产就彻底丧失了。利率适度下调后，虽然利率降低了，但银行的资产还在。否则，客户还款了提前贷款，银行又要还款，很难找到新的客户，因此降低利率对银行来说是一个更好的选择，也达到了为客户降低成本的目的，是一个双赢的局面。”
他认为，今后的实践中应该留有操作的空间。 至于怎么做、调整多少，要根据不同地区、不同客户的情况来确定。
不过，央行表态后，中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等银行客户及信贷经理均向媒体表示，目前尚未收到有关政策。存量房贷利率下调，仍按原政策执行。 所签订合同的利率用于执行贷款还款政策”。
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