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来源：经济日报
日前，多家保险公司公布了万能险产物的结算利率。万得资讯数据显示，近600款万能险产物今年1月份的结算利率上限已低于4%。随后，不少保险署理人通过自媒体平台宣传万能险结算利率下调，部门产物将停售，进而吸引消费者购买。
与其他人身保险差别的是，万能险产物缴纳的保费分成两部门，一部门用于保险保障，另一部门用于投资理财，两个账户的资金比例可根据投保人的差别需求进行调节。其中，投资账户资金由保险公司代为投资理财，定期公布投资收益率，投资收益上不封顶、下设最低包管利率。
既能提供保险保障，又能灵活设置保费分配比例；既有包管的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。这样的产物设计方案使得万能险对消费者有很大的吸引力，也成为不少保险署理人宣传文案中“最靓的仔”。
事实上，与重疾险、意外险等纯保障型产物相比，缴纳同样的保费，万能险的保额往往比力低。别的，万能险投资账户资金存入和取出，往往需要缴纳一定比例的手续费。如果频繁存入或取出资金，在收益水平不佳的情况下，再叠加手续费，投保人最终拿到的收益很可能是“赔了夫人又折兵”。
在恒久利率下行特别是近两年资本市场颠簸较大的情况下，下调万能险结算利率是防范保险公司利差损风险的须要手段。从近10年的数据来看，万能险产物的最低包管利率和实际结算利率一直是下行态势。与此同时，监管部分已经对保险公司的万能险产物结算利率进行了窗口指导。从今年6月份开始不得凌驾3.8%，部门产物规模较大以及处于风险处理阶段的保险机构需压降至不凌驾3.5%。换句话说，下调万能险产物的结算利率是保险公司降低经营风险的一定选择，个别保险署理人以此作为营销噱头实际上是张冠李戴。
万能险产物的结算利率与保险公司的投资水平密切相关。监管部分压降万能险结算利率并非“一刀切”，如果有保险公司认为公司的投资能力可以支撑起更高的结算利率，可向监管部分提供书面陈诉，以富足的证据证明可以连续满足更高的结算利率。
对消费者而言，保险产物最重要的功能在于保障。在配齐保障型产物之后再考虑购买具有投资属性的保险产物，才是正确的选择。万能险并非字面意思上的“无所不能”。别的，在恒久利率下行的大配景下，选择投资型保险产物对于收益率应有合理的期待，切不可听信保险署理人的一面之词，购买并不适合自己的保险产物。（本文来源：经济日报 作者：于泳）
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