编辑：147小编 来源：147小编
你用过消费金融产品吗？
借钱消费这件事，已不再是少数人的行为。消费金融逐渐成为主流的消费观念。
消费金融就是指相关的金融机构根据用户的综合信息，提供给用户对应的借款金额，让用户去使用购买消费产品。
合理适度的消费不仅提升个人生活品质，也会支持和促进经济增长。但是，正如一枚硬币总有两面，如何避免过度负债，守住消费金融带来的安全感和幸福感，不只是每个人的事，也是每家消费金融公司要思考的重要问题。
2022年开年伊始举行的第六届新金融论坛，是瞭望智库的年度盛会，也是瞭望智库在金融领域重要调研成果的一次展示，这其中就包括《2021消费金融行业发展白皮书——金融消费者体验与保护的道与术》（下称《白皮书》）和“十四五”开局优秀信用产品示范案例。
《白皮书》针对多家消费金融机构的实践案例进行分析，就“共同富裕是全体人民的富裕，是人民群众物质生活和精神生活都富裕”进行金融方面的探索，从消费金融行业为用户提供获得感、安全感、幸福感的角度，探讨了金融机构应有的“道”与“术”。
其中，兴业消费金融股份公司因其近两年快速且高质量的发展，吸引了课题组的注意，成为被调研的重点机构之一，并入选瞭望智库“十四五”开局金融行业系列示范案例的优秀消费者体验信用产品。
▲图/图虫创意
肩负新使命，迎来新契机
党的十九届五中全会提出，到 2035 年，人民生活更加美好，人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展。
实现这一目标，需要全社会共同努力，也应是金融业规划发展的思考原点。其中，消费金融是与消费者联系最密切的领域。
去年以来，消费金融行业经历了“压力测试”和自我变革，内外环境的变化带来了历史性的新机遇与新挑战。如今，促进共同富裕的新使命，也为消费金融行业向高质量阶段发展提供了新契机。
《白皮书》分析认为：
从宏观层面来看，消费已成为中国经济增长的主引擎。从总量看，2020年我国最终消费率接近55%，消费仍是经济稳定运行的“压舱石”。将时间跨度拉长来看，整个“十三五”期间我国超大规模市场释放的巨大消费潜力，为经济的高质量发展提供了有力支撑。“十四五”期间，消费的引擎效应依然重要，消费金融的作用和市场发展尤其凸显。
从政策层面来看，去年以来，针对金融消费者权益保护、个人信息保护、消费金融公司评级管理等政策陆续出台。这一系列举措，让消费金融行业在应对不断变化的市场和消费需求时，在法律、制度、行业规则方面开始有法可依、有据可循。
从技术层面来看，一方面，在持续扩容、竞争加剧的情况下，机构要不断寻求金融创新并挖掘消费场景，为消费者、金融生态提供更优质的服务，提高服务效率，促进行业高质量可持续发展；另一方面，“数字中国”建设正全面推进，重要领域、产业及行业的数字化转型迫在眉睫，机构要为发展数字经济、建设数字中国助力。在此背景下，消费金融行业正在通过人工智能、大数据、云计算、区块链等新一代信息技术加速转型升级。
正是在这些外界和内部的双重驱动之下，消费金融行业肩负新使命，迎来新的发展契机。
▲图/图虫创意
消费者保护与服务并行
新格局之下，消费金融行业想更好地推动共同富裕，首先要做好消费者权益保护工作和提升消费者体验。尤其是在新型消费金融快速发展的背景下，金融机构、互联网平台和垂直商户等共同协作，需要在与消费者接触的各个节点，加强服务能力建设。
《白皮书》课题组在调研中发现，金融消费者普遍在安全感、科学消费、获得感等方面存在比较强烈的需求，也是消费金融机构需要着力加强的部分。
从安全感上来讲，保证消费者的信息安全、财产安全，从而使其人身安全免受侵害，使个人财产得以保障并用于建设美好生活，是消费金融机构提升金融消费者体验、保护金融消费者权益这一系统性工程的基础。
从科学消费层面来看，不误导消费者，不过度营销，不无序放贷，不片面强调日息低、有免息期、可零息分期等要求，是消费金融机构为消费者创造更健康金融消费借贷环境的基础。同时，也有助于人民群众科学消费理念的建立。
比如，兴业消费金融使用内部评分，以客户是否逾期作为因变量，以客户画像特征作为自变量，运用逻辑回归技术拟合和预测新客户的违约可能性。在授信方面，该公司综合研判借款人的还款意愿和还款能力，结合其收入、负债情况、电话照会情况和专家经验，最终决定授信与否以及授信多少。审批时考虑的因素包括借款人的工作、家庭稳定性、个人征信及历史还款记录、隐性负债及财富积累等情况，综合评估其还款来源、还款能力及其还款意愿，评审违约概率和贷款欺诈的可能性，确定最高贷款额度及贷款期限，保障授信额度及贷款方案的合理性及其对借款人实际偿债能力的适配性。
从获得感上来讲，打造消费者和消费者之间、消费者和金融机构之间的连接是金融机构未来提升消费者体验、提高消费者黏性的一个重要方向，也是满足个人获得感的一种有效方式。
在这方面，兴业消费金融已有一些初步的尝试。2020 年，他们创新推出了供家长申请用于子女接受高等教育的“兴才计划”，以及解决在沪毕业生立足大城市“租不易”问题的“立业计划”。2021 年，“兴才计划”还推出“90天无条件退贷”服务，借款人在贷款核准后90天内可无条件退贷，利息全额返还。
▲图/图虫创意
平衡商业价值与社会责任
正如《白皮书》所分析，在推进实现共同富裕的大背景下，消费金融公司做好了消费者权益保护，提升了消费者体验服务，就在一定程度上抓住了下一阶段发展的关键。
如今，稳健且具有社会责任感的发展意识一定是指导未来发展的重要力量，越来越多的消费金融公司已经开始行动。
2021年，越来越多消费金融公司注重以普惠金融赋能绿色消费，为我国绿色发展助力。
兴业消费金融在其2021年至2023年绿色消费金融与可持续发展行动计划中表示，公司将全面融入ESG发展理念，挖掘绿色消费信贷潜力，完善绿色消费金融综合服务体系，助力生态文明建设和乡村振兴战略，推动绿色业务创新。
在业内人士看来，严监管态势仍将延续，在此背景下，消费金融行业发展将更加合规。对各公司而言，利用数字科技提升差异化定价能力，在保证风险可控的前提下，尽量推动社会价值与商业价值平衡，是消费金融公司推动普惠金融发展的重要方向。
这也是很多消费金融公司将科技能力建设放在首位的原因。去年，兴业消费金融已正式上线区块链电子存证系统，运用区块链、大数据等新型信息技术手段，在充分保护数据安全的前提下，通过打通金融机构业务系统和法院金融案件办理系统的数据对接，完成贷后处置线上一体运行，开启了金融案件纠纷化解新模式。
与此同时，兴业消费金融通过设立金融科技创新孵化实验室、创新奖励基金等方式，积极探索人工智能、区块链、云计算、大数据、生物特征识别等新技术应用研究，从而不断促进科技在风控、营销、服务等支持方面创新迭代。
“未来，兴业消费金融将继续坚持普惠初心，通过服务提升、科技赋能，触达更多长尾人群，增强消费意愿，进一步挖掘内需增长潜力，为服务实体经济、构建新发展格局贡献更多力量。”兴业消费金融相关负责人表示。
（资讯）
Copyright © 2017-2018