消费贷利率“卷”起来 最低触及3%“那你来上班，我不来”，老板和00后学生聊天记录，主打一个卑微

21世纪经济报道记者 叶麦穗  广州报道  

消费贷的利率越来越卷。

近期多家银行推出消费贷利率优惠活动，通过直接降低利率和发放利率优惠券、折扣券等方式吸引客户购买个人消费贷产品，以积极响应7月31日国家发展改革委《关于恢复和扩大消费的措施》提出的“在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度”的要求和号召。从目前来看，消费贷的利率集中在3.3%-3.8%之间，额度多为20万元。

进入8月份，多家银行通过发放“优惠券”“赠送礼品”等形式加大消费贷利率优惠力度。

浦发银行微信公众号显示，8月份上新的优惠活动——浦闪贷“月月享”活动时间为8月1日至8月31日，在每周二10点后可有机会领取一张一年期3%的利率优惠券。

除了股份制银行，国有大行也陆续推出低利率消费贷产品。建设银行针对优质客户推出年化利率最低可至3.5%的贷款产品，参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品。民生银行也推出“民生民易贷”产品，优惠后的年化利率为3.68%。

多数银行的消费贷利率集中在3.3%-3.8%。

此外，还有部分城商行和农商行也通过贷款拼团、送免息券等形式推广消费贷。额度以20万居多。如紫金农商银行针对南京市23—60周岁（含）市民推出了“紫金e贷”消费贷利率优惠活动，贷款额度最高为30万元，年化利率（单利）低至3.78%。在“超值夏日，狂欢e贷”活动期间，贵阳农商银行存量及新增授信客户任一笔提款券后年利率（单利）可低至3.88%。广西田阳农商银行推广的“桂盛新市民贷”消费贷最高额度为20万元，年化利率（单利）最低至3.7%，主要面向有正当职业或从事合法生产经营活动的新市民等群体。

融360数字科技研究院监测数据显示，7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多个国有行和股份行，包括部分在个人消费贷领域较为活跃的城商行，消费贷最低利率都可以做到1年期LPR（贷款市场报价利率，7月为3.55%）以下。

与此同时，市场认为随着进一步“降息”，消费贷的利率可能会继续下滑。

8月15日，央行开展2040亿元公开市场逆回购操作和4010亿元中期借贷便利（MLF）操作。其中，1年期MLF中标利率较上期下调15个基点至2.5%，7天逆回购利率较上期下调10个基点至1.8%。

这是央行三个月两度降低政策利率。上一次调整作为中期政策利率的1年期MLF利率和7天逆回购利率是在6月，两项利率分别下调10个基点。

中国民生银行首席经济学家温彬表示，央行实现三个月内两度降息，主要源于经济修复的内生动力还不强、有效需求仍不足，亟需通过降息等政策加快协同发力以强化逆周期调节，提信心、稳预期、稳增长。

温彬称，在8月MLF利率再度下调带动下，本月LPR预计将跟随下调，1年期、5年期以上LPR或分别调降10bp、15bp。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示：一方面，随着国内经济稳步复苏，金融机构看好消费金融市场复苏前景，通过降低消费贷利率竞争获客；另一方面，为应对国内外复杂的经济环境，今年的宏观政策整体偏积极，使得市场利率中枢持续下移，消费贷利率也随之下行。

在2023年上半年金融统计数据新闻发布会上，中国人民银行副行长刘国强指出，“今年以来居民贷款合理增长、成本稳中有降，助力消费稳步恢复。上半年个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。居民大宗消费需求不断释放，线上消费较快增长，服务消费继续回暖”。

关于下半年个人消费贷的增长趋势，周茂华表示：“国内经济持续恢复、居民消费信心持续改善、消费需求释放有望带动消费信贷需求扩张。考虑到当前消费贷成本处于低位，下半年消费贷业务前景乐观。”

市场认为，未来消费贷的利率大概率会进一步下降。

不过消费贷利率一降再降， 在业内人士看来，消费贷的投放力度加大会带来相应风险，商业银行应完善对信贷客户的贷前审查和信用评级，以及贷后风险化解。金融机构在支持消费回暖的前提下，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的系统性风险。

对于消费贷的资金流向，《关于恢复和扩大消费的措施》中明确提出“更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷”。

多家银行的产品说明中都标明，个人消费贷款的资金只能用于消费，不能用于购房、股票、期货或其他金融衍生品交易等法律法规禁止用途。

周茂华表示：“消费贷资金违规流入楼市、股市，可能导致消费者杠杆过快上升，反而抑制消费潜力释放。另外，也会助长投机炒作，导致资产价格泡沫风险，并可能挤占其他经济部门资源等。”

不过虽然三令五申，但是仍然未能彻底绝迹，近期也有多家银行因为信贷资金违规进入房地产收到罚单。7月13日，青海共和农村商业银行股份有限公司因“个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业”被银保监会海南监管分局开出75.2万元罚单。

7月7日，雅安农村商业银行股份有限公司名山支行因“个人消费贷款贷后管理不到位，贷款资金违规流入房地产市场”被雅安银保监分局罚款30万元。

“消费贷利率过低会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题。”周茂华认为，下一步，银行应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力等方面。

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