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自从消费贷火爆以来，每个人眼中都看到了属于自己的消费贷印象：
有些人看到了一片蓝海，有些人则看到了红海里的厮杀；
有些人看到了普惠金融，有些人则看到了高利贷；
有些人看到了行业暴利，有些人则看到很多机构在亏损前行；
有些人看到了广阔的发展前景，有些人则看到了巨大的风险隐患；
有些人看到了人性的美好，有些人则看尽了人性的贪婪
……
是的，这都是消费贷，这个业务涉及的机构太多、链条太长，差别的人便有了差别的视角，看上去迥然差别的结论，也许都是对的。
在本文中，不妨简单选择几个视角，分别来看看差别的消费贷侧面，更多的，还是要了解时下消费贷这个大生态冰川之下的故事。
2015年上半年，身边很多人去申请银行的消费贷，额度20万-30万元不等，年化利率6%-7%，此类产物通常只对公务员、事业单元员工、国企总部员工及大型金融机构总部员工开放。
银行的消费贷营销人员很热情，也很铁面无私，若发现职业不符合产物准入门槛，无论收入等其他外在条件多么优质，都一概拒之门外。符合条件的人也都很欢欣雀跃，能申请几个是几个，杠杆率不可谓不高。
后来股灾发生，很多人损失很大，但无人拖欠银行的消费贷还款。
前几天，和一个专门从事助贷业务的朋友聊天，他给我描述了另外一幅客群画面——
2015年以前，很多白领来找他，这些人资质都很不错，但满足不了银行苛刻的准入条件，他这边负责推介给专门的民间借贷机构，基本都能借到钱，只是利率要高得多；
2015年之后，这些白领逐步不再和他打交道，因为有了互联网金融的大数据画像，在蚂蚁借呗、苏宁任性付等电商系消费金融平台上，这些人都是优质客户，可以便捷地借钱还钱。不外，他的生意却更火爆了，一方面是开始有更多的人来找他，另一方面，除了民间借贷，他这边还开拓了大量的互金消费平台，“拉拢”乐成率大大提升了。
这里面，有资质相对不错的白领，正规渠道只能借到10万额度，但本人急需50万资金，只好找他对接资金；也有资质一般的白领，从上征信的贷款平台借了钱，一时没有钱还，担心影响个人征信，只好找他来进行过桥融资；也有已经陷入以贷还贷困局的借款人，资金链条紧绷，需要他来对接资金……
问题来了，还不上怎么办？以贷还贷若仍然还不上，便只好不还了，要不还能怎么办呢？没错，这才是这个客群真正的风险。
消费金融被称作场景金融，有场景的巨头纷纷入局。阿里、苏宁、京东等三大电商巨头分别推出借呗、任性付和白条，微信推出了微粒贷，百度推出了有钱花，小米推出了小米分期，同时，几大巨头与旅游、医美、培训、出租、装修等场景合作，推出了相应的场景分期产物。
传统金融巨头也开始发力消费金融业务，一方面是拓展已有消费贷产物的覆盖群
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