金融机构应加强金融欺诈的监测和举报机制建设，设立专门的举报电话和举报网站，鼓励农村金融消费者举报诈骗行为，并建立掩护机制，及时受理和处置惩罚金融诈骗事件，掩护消费者的合法权益。
综述
本报记者 吕红星
9月是“金融知识普及月”。金融消费者是金融市场的重要到场者，同时也是金融业连续稳定健康发展的推动者。引导金融消费者识别相关金融产物或服务的风险点，让金融消费者清晰理解金融机构的风险责任和金融消费者自身的风险责任及应对步伐是“金融知识普及月”活动的主要目的。
最新数据显示，金融消费者投诉量仍居高不下。以银行保险业为例，2022年第四季度，原中国银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉69555件、涉保险公司的保险消费投诉22189件。在保险投诉中，涉及人身保险公司14500件，占保险投诉总量的65.35%。
随着国家乡村振兴战略的稳步实施，掩护农村金融消费者权益不但仅是农村金融消费者的需要，也是金融机构服务乡村振兴、防控声誉风险、实现稳健可连续发展的迫切要求和重要基础。
农村金融消费者权益掩护的困境
今年6月2日，国家金融监督管理总局、中国人民银行、中国证券监督管理委员会联合发布《关于金融消费者反映事项管理工作摆设的公告》（以下简称《公告》）。《公告》要求，金融机构应切实履行金融消费者权益掩护主体责任。各金融机构应当严格根据投诉处置惩罚要求，积极妥善处置惩罚与金融消费者的矛盾纠纷；严格依法合规经营，杜绝侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。
当前，农村金融消费者权益掩护与都会金融消费者权益掩护由于种种原因存在一定的差别。湖南工商大学财务金融学院副院长王韧在接受中国经济时报记者采访时表现，一方面，农村地区的金融服务供给相对不敷，农村金融消费者可能面临更多的金融服务未便利和不平等的问题。另一方面，农村金融市场与都会金融市场存在差别，农村金融消费者面临的风险和需求也差别于都会消费者。同时，金融素养也存在较大差异。农村金融消费者的金融知识水平普遍较低，对金融产物和服务的理解、认知水平可能相对较低。
“农村金融消费者受教育水平偏低，自我掩护意识差，且对金融产物、金融知识的熟悉了解水平偏低，自我掩护能力弱。同时，留守农村的金融消费者整体年龄偏大，收入低，风险蒙受能力弱，掩护需求急且有效权益保障途径少。”北京市康达律师事务所（总所）高级合伙人周伟良律师对本报记者表现。
在王韧看来，当前农村金融消费者权益掩护面临的困境主要有以下四个方面。
第一，信息不对称。在金融资源分配不透明、不公开的配景下，农村金融消费者往往处于信息劣势，由于金融信息通报不及时不流通，以及监督机制不配套不完善的原因，导致部门农村金融消费者金融资源获取与享受方面存在不透明不公开问题，甚至出现了金融贷款资源错配乱配现象。
第二，双方交易存在不公平现象。如双方在交易中，一般都是金融机构用固定格式的保险合同、贷款合同、包管合同等与消费者确定法律关系，而农村金融消费者由于法律知识有限，甚至于完全不懂条款的意思，也无法判断其中是否含有不公平乃至欺诈条款，这样容易出现侵权现象。
第三，金融知识引导不落实，金融方针政策宣传不到位，以及金融宁静教育普及面小、普及率低、普及力度不敷。这导致乡村居民尤其在面对一些互联网、线上金融业务时，基本知识和技能水平认知不敷、了解不敷、掌握不敷充实、实践运用效果欠好。
第四，维权渠道不流通。农村地区普遍缺乏专业的法律援助资源，这对于农村金融消费者在维权过程中造成了一定的困扰。当其遭受金融服务不妥行为时，消费者维权的本钱较高，难以有效维护自身权益。
综合施策掩护农村金融消费者合法权益
随着我国乡村振兴战略的全面推进，农村金融消费也渐渐向“数字化”“智能化”升级，但在此过程中农村金融消费者也需提升金融知识水平和防范金融诈骗的能力。
在周伟良看来，近年来，虽然农村金融消费供给部分接纳了卓有成效的步伐防范金融诈骗，但农村金融消费仍是诈骗受害重灾区。对于农村金融消费供给部分应如何因地制宜，接纳有针对性的农村金融反诈骗步伐，他提出了三项建议。
第一，把防诈反诈保障客户资金宁静作为营业工作的一部门，与镇政府、村委会等基层组织合作，将防诈反诈知识宣传到户，加大反诈宣传，扩大农村金融居民知识普及面，组建金融服务志愿队、制发宣传制品等让村民熟练掌握防诈新形势、新手段，提升风险防范意识，在营业场合、网站、APP等醒目处设置专门防诈反诈提示。
第二，及时总结农村金融消费者受骗的形式和特征，资助其识别和防范。同时建立金融消费数据库，对农村金融消费者实验分类管理，如对差别年龄阶段的消费者给予差别水平的关注，对于诈骗高发乡村加大防控力度，如提高宣教频次，提供专属金融服务。
第三，构建金融消费者纠纷解决平台和掩护机制，通过设立金融反诈服务专线等形式给予村民金融保障服务，做村民的坚实后盾。
主动加强农村金融消费者权益掩护，是农村金融机构包管自身稳健发展，更好地服务乡村振兴和防控风险的必由之路。王韧认为，金融机构应加强金融欺诈的监测和举报机制建设，设立专门的举报电话和举报网站，鼓励农村金融消费者举报诈骗行为，并建立掩护机制，及时受理和处置惩罚金融诈骗事件，掩护消费者的合法权益。
“一方面，金融机构应建立健全风险管理制度，包罗风险评估、风险控制、风险陈诉等环节，建立产物披露机制，定期向消费者披露产物的相关信息，包罗产物的业绩，风险和收益问题，及时发现和处置惩罚风险问题，防范和应对金融诈骗事件。另一方面，政府和行业协会等应加强对农村金融市场的信息管理和维护，通过引进科技手段进行风险预警、检测、违规行为监控。加大对金融诈骗行为的打击力度，积极配合公安部分开展金融诈骗案件侦查工作，并加强法律宣传，提高消费者的法律意识，减少金融诈骗事件的发生。”王韧进一步表现。
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