编辑：青鸾传媒 来源：青鸾传媒
要说如今最火的行业，消费金融行业应有一席之地，随着国家鼎力大举推动数字化转型
，消费金融行业线上化趋势凸显。
5月20日，全球管理咨询公司麦肯锡发布《内外兼修，奏响消费金融新乐章》陈诉。结合对市场的研判，麦肯锡认为，消费金融市场仍将保持稳健发展，预计2025年底市场规模将增至约28万亿元人民币。
但机会与压力并存，消费金融快速发展的同时，也面临着双重压力。
一方面是利率压降、监管趋严、外部环境风险凸显；另一方面内部竞争加剧，同业化竞争压力连续。
如何普惠，扛起社会责任和服务意义；如何合规，往严格化方向发展；如何风控，立足市场整体稳健增长是当下消费金融机构必须具有的认知。
此前，在行业上升期，不少消金机构业务规模快速增长、纷纷增资以扩大机构实力，但是在开展消费信贷业务时多家企业存在不合法、合规的现象。
01多家消费金融利率公示不完善
2021年3月31日，央行发布公告对包罗消费金融公司、小额贷款公司等做出明确要求。
在未来的营销广告中，应当以明显的方式向借款人展示年化利率（也就是说要在贷款平台的首页，一般是申请的入口处明示贷款）；
日利率以及月利率依然可以展示，但不应比年化利率更明显；
纵观各消费金融APP，尽管央行明确要求必须在产物明显处表现年利率，保障用户知情权，但是仍有部门金融机构的年利率没表明或是难以准确获知。
以众安贷、豆豆钱、你我贷、还呗、省呗、维信卡卡贷6家常用消费金融平台为例，众安贷是重庆众安小额贷款有限公司信贷产物，你我贷属于嘉银金科，维信卡卡贷、豆豆钱是维信金科旗下产物，还呗是上海数禾信息科技有限公司旗下产物，省呗是深圳萨摩耶数字科技有限公司旗下产物。
省呗和还呗数据展示相对较全，既展示了年化利率，也表明了日息。
你我贷、豆豆钱、卡卡贷都只表明了年化利率，且豆豆钱的年化利率展示位置是在首页页面最底部，不太明显；众安贷在个人首页位置是没有表现年利率和日息的。
02年化利率20%左右是常态
从各APP上已知数据可知，省呗年化综合息费率10.95%起，借1000日息0.16起，你我贷年化综合息10%起（单利），豆豆钱年化利率（单利）24%以下，还呗千元日息最低0.14元，年化费率9%起（单利），豆豆钱年化利率（单利）24%以下，维信卡卡贷年化利率（单利）24%，年化综合本钱（单利）不凌驾36%。
一组来源于启信宝、消费金融课题组的数据显示了在上述几个平台分期的情况。
其中还呗3个月的年化利率为24.23%，略凌驾监管提倡的“24%以内”，省呗的分期利率是最低的。
所有的利率都是以单利计算，省呗、你我贷、还呗都是以某个百分比起，起字就即是只是进行了额度测试，没有实质性贷款，就没有得到真正的实际利率和额外收费项目，最终利率还是要以申请后为准。
当前28家已开业持牌消金，有部门机构明确标出了年化利率区间，有部门仍仅在页面提示最低年化利率，具体数值需要根据消费者的个人综合评分乐成后产生。
各持牌消费金融公司对一年利率的表述又有所差别，有年利率、年化利率还有年化综合息费率三种说法。
央行要求，年化率应以借款人收取的所有贷款本钱与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。贷款年化率可用复利也可用单利方式计算。接纳单利计算的，应说明是单利。
然而在宣传时，依然有不少平台，以最低年化率起，或者不高于某个上限，日息、月息等看上去较低利率的宣传词居于明显位置，模糊用户认知。
中原消金、海尔消金在官方网页和APP上都没有看到利率明示，招联消金、蒙商消金、长银五八消金、四川锦城消金、捷信消金、中信消金、杭银消金、哈银消金、都是表现的最低利率或起始利率，未表明区间。
03合规之路，如何突围
1、按要求公示年化利率，信息透明化
不以日息低、免息期、可零息分期等条件诱导借款人，在醒目位置标示，告知实际年化利率，拒绝不披露或少披露贷款利率的行为。
2、加强风控
赋予金融借贷正向意义，提醒广大消费者树立理性消费观，合理使用借贷产物，警惕过度借贷营销，制止逾期催收。
3、掩护隐私
消费金融APP在收集消费者个人信息时，应遵循《个人信息掩护法》中不得过度收集个人信息及收集非须要信息需获取单独同意的规定，保障个人信息宁静、披露个人信息生存期限，未经用户同意不得与第三人共享个人信息。
消费者如果明知高利率，且已实际履行，是不能要求退还的。如果消费者不知道或未实际履行付息，那对于凌驾24%的那部门可以请求不履行。
消费者选择贷款时一定要选择正规机构，认准官方信息，注意贷款的正规流程，防止个人信息泄露，明确贷款额度和年限，选择合适的利率，警惕无息借款、利滚利等套路贷。
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