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文 | 观察团
来源 | 新经济观察团
8月24日，新经济观察团发现，湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八消金”）相关的两份文件，相继曝光了其上半年业绩，以及采购信贷资产信用保险的中标情况。
01
净利润4.46亿元，今年领首张罚单75万元
业绩方面，根据母公司长沙银行2023年的中期陈诉，长银五八消金上半年实现营业收入15.26亿元，与去年同期的9.8亿元增长55.7%；净利润4.46亿元，与去年同期的2.34亿元相比增长90.6%。
截至陈诉期末，长银五八消金的资产总额为278.59亿元，净资产26.05亿元，负债总额为252.54亿元。
长银五八消金是由长沙银行与北京都会网邻信息技术有限公司（58同城旗下）、长沙通程控股股份有限公司于2017年1月发起设立，为湖南省首家持牌消费金融机构。目前，长银五八消金注册资本9亿元，三大股东的持股比例分别为51%、33%和16%。
长银五八消金官网显示，主要产物为长银五八消费贷，最高额度为20万元，授信期最长五年，年利率（单利）在10.8%—21.6%之间。
7月20日，长银五八消金发布《“城一代”系列个人消费贷款资产支持证券的注册申请陈诉》，宣布将在获准注册之日起 2 年内，发行37亿个人消费贷款资产支持证券。
该陈诉显示，截至2022年9月末，长银五八消金不良率1.43%，拨备覆盖率398.65%。2020年至2022年9月末，长银五八消金贷款余额分别为136.28亿元、171.77亿元、215.29亿元。
今年2月8日，长银五八消金因未经同意查询个人信息，被央行长沙中心支行处罚75万元，这也是其首次被罚。
02
采购信贷资产信用保险服务，保费率5%-8%
除了业绩情况，长银五八消金还在同日公布了一份信贷资产信用保险服务采购项目中标公告。
根据公告，共有四家保险公司中标长银五八消金的信贷资产信用保险服务。
其中，中银保险有限公司湖南分公司，中标费率为5%；国任产业保险股份有限公司湖南分公司，费率为5%；中国人寿产业保险股份有限公司湖南省分公司，费率为5%；紫金产业保险股份有限公司湖南分公司，费率为8%。各家的服务期均为365天。
而长银五八消金的信贷资产信用保险，是保险公司提供的信用包管保险的一种。
具体来说，长银五八消金向保险公司投保借款人的信贷信用风险，当借款人不能履行还款义务时，由保险公司负担赔偿责任。长银五八消金获得保险公司赔偿后，将债权转让给保险公司，由保险公司继续向借款人追偿。简单来说，就是保险公司为消金机构借款人可能存在的逾期提供兜底服务。
理论上来说，通过信用包管保险，消费金融机构将借款人的逾期风险转嫁给保险公司，有效降低了放款风险，有助于自身业务发展；而保险公司也能通过收取保费，获得收益、冲抵风险。但在过去多年，信用包管保险发展袒露了一些问题：
一方面是考验保险公司的承保能力，对保险公司的信用数据收集和风险评估水平提出了很高要求。若借款人逾期率过高，相应的赔付率也会变高。
前几年，人保财险等险企就曾因与玖富、飞贷等多家网贷平台开展信保业务合作，导致赔付量大幅攀升，相关保费收入大幅下滑。
其次，消费金融机构可能会将这部分保费转嫁到借款人身上，借款人甚至会被强制搭售保险，侧面推高借款本钱。在过去，甚至有金融机构为了规避监管利率上限，在放款时搭售高于市场价格的保险产物，来抽取费用，同样推高借款人的本钱。
尽管近几年监管部门多次强调，不得在信贷审批时强制购买保险，但如今在黑猫投诉上，以“消费金融捆绑保险”或“消费金融搭售保险”为关键词搜索，会出现数百个投诉案例，涉及多家持牌消金机构。
不外，鉴于长银五八消金刚采购信用保险服务，目前无法获悉其与保险公司具体的合作细节。至于未来该公司的信保服务会如何出现，我们将连续关注。
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