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一般的经济学原理认为，一个市场的交易，由需求和供给共同决定，短期主要决定于需求，恒久最终决定于供给。那么，消费金融市场，是不是也符合这样的一般规律呢？
消费金融市场完全差别于消费市场，其交易量主要决定于供给，并不决定于需求。这是因为消费金融市场，外貌上是消费信贷产物的交易。但交易是否能够实现，主要取决于客户的信用品级。这样看来，消费金融市场真正交易的对象并不是所谓的消费信贷产物，而是客户的信用。而作为客户信用交易的市场，买卖双方的地位完全颠倒过来了，客户成为了信用的卖方，金融机构成为了信用的买方。
这样，短期消费金融市场的交易量，主要取决于金融机构这一方面，其风险偏好决定了市场的交易量。在如果金融机构对于市场有信心，风险偏好态度积极，放贷宽松，交易量就会增加；反之，如果金融机构对于市场缺乏信心，风险态度偏于谨慎，则交易量就会减少。
既然消费金融市场的本质是信用交易市场，那恒久的市场交易规模也就由信用的供给方决定。但是，信用的供给量的多少，并不取决于客户自身。因为，客户个人的信用并不是由自己决定的，而是由社会征信体系决定的。如果社会征信体系日益完善，每个客户都能够形成自己的个人信用记录，而且建设、维护和查询信用的本钱足够低，消费金融市场上的信用交易量就会不停增加。反之，如果社会信用体系不敷完善，征信体系的建设、维护和查询本钱较高，消费金融市场上的信用交易量就无法稳定增长。
如果社会征信本钱太高，甚至高于消费金融机构因为缺乏征信产生的风险本钱，那么消费金融机构只能被迫放弃业务，降低交易量。恒久中，消费金融市场交易的逻辑是这样的：征信本钱决定风险本钱，风险本钱决定产物价格，产物价格决定市场交易。
众所周知，征信体系是一个国家重要的金融基础设施，也是一个国家金融体系中不可分割的重要组成部门，往往是整个国家金融体系的决定性因素。不外，这里的征信体系，并不但仅是指政府的公益性征信机构，还包罗所有涉及个人信用信息的其他政府机构、市场化运行的征信企业和数据企业，以及个人征信信息使用和掩护的制度体系等等。
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