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接踵而来的元旦和春节，不但激发了的各人的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口。北京青年报记者发现，12月以来，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动，部门幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限的超低利率，目前市场最低的优惠利率是招行闪电贷给出的3.2%。与此同时，国有大行的最低利率在破“4”之后继续下调。
银行争相向优质客户发放利率优惠券 最低可至3.2%
近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动。根据手机银行显示的信息，符合条件的客户会收到一张6.6折的利率优惠券，1月31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起。别的，招行还会在活动期间送出20万份现金红包，还提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷。
据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户的最低利率。读者刘先生表现，招行APP显示自己闪电贷的利率原来是5.94%。1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2%的优惠券。“3.2%简直太低了，不要白不要。”1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小。
据了解，招行闪电贷3.2%的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请。北京青年报记者今日咨询招行东城区一家支行的客户经理，对方告知，前几天还可以申请3.2%的优惠券，但现在个人已经不能管理，只针对30人以上的团体集体管理。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券，需要在申请后7天内提款，且不能凌驾1月底。
北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单元受邀客户首次乐成授信，会收到一张年利率为3.6%的利率优惠券，突破了惠民贷3.85%的利率区间下限。别的，惠民贷客户首次提交申请，可兑换2张5元支付贴金券，首次乐成授信可获28天免息券和一张利率折扣券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表现，春节等重要节日是零售传统旺季，有助于动员消费类信贷需求，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放、早收益”方面的考虑。从趋势看，随着消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于动员消费信贷需求扩张。
国有大行下调消费贷款利率 线下管理利率更低额度更高
北青报记者注意到，去年下半年以来，多家国有大行都下调了消费贷产物的利率水平。
去年8月初，六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。其时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银 E贷年化利率最低 3.9%，建行快贷年化利率最低 3.95%。
一个月后，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率（单利）低至3.7%。
去年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。8月下旬，该利率区间降为3.65%-17.2%（单利）。
不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在去年8月之后均下调了5个基点。
建行快贷的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱，就选建行快贷”。文章显示，目前建行快贷的年化利率最低为3.85%，比之前的3.95%下调了0.1个百分点。
建行宁波分行昨日发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产物的基本情况。总体来看，线下受理的贷款产物比线上受理的利率更低，额度更高。其中，薪实贷线下凭身份证、收入证明、任职证明等申请，年化利率低至3.6%，额度最高可贷100万；建易贷线下受理、线上签约支用还款，年化利率也是最低3.6%，最高可贷100万。快贷全线上、手机申请、自动审批，年化利率最低3.85%，最高可贷20万；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款，年化利率最低3.99%，最高可贷100万。
周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财务、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然动员消费贷等小额信用贷款本钱下降。
监管强调要支持恢复和扩大消费 消费金融今年会回暖
人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表的新增居民中恒久贷款同比少增3.33万亿元。
不外，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款的投放。1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费。
1月13日，银保监会召开2023年工作会议。会议摆设了今年九方面重点任务，排在首位的是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。
银保监会此前召开的党委（扩大）会议已提出相关具体举措，包罗：优化消费金融产物服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。连续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口、新毕业大学生等群体安身立命需要。丰富金融产物供给，多渠道增加居民宁静稳定的产业性收入，改善居民家庭资产负债表，增强消费能力。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为，随着生产经营活动恢复，尤其是线下消费复苏，消费类贷款的信用扩张将提速。如果有进一步的政策刺激，好比支持汽车和家电等财产链较长的行业，或者发放消费券、消费补贴，将使消费类贷款恢复速度更快。
“2023年，消费金融贷款的拓展将是‘重头戏’。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表现，2023年要加鼎力大举度拓展个人贷款，预计2023年无论是住房金融还是消费金融都会回暖。
只有少数优质客户才气享受优惠利率
尽管各家银行都在想方设法 推广个人消费贷款，但贷款审批的标准并没有因此而放松，目前也仍然只有少数客户能享受到让人动心的最低利率。
北青报记者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产物利率以实际管理利率为准，如有疑问，请详询本地网点。”“具体贷款利率和额度审批结果为准”。
“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万。结果最后批下来的利率凌驾了5%。”市民张先生告诉北京青年报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单元、政府部分、大型国企或其他一些优质单元工作。别的，银行的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。
某国有大行向阳一家支行的客户经理表现，在该支行，最低利率只有优质单元的员工才可以管理，最好是学校、医院这样的事业单元，普通个人客户无法享受。现在都是系统审批，除了白名单上的优质客户，其他客户实际申请到的利率和额度会差别很大，很可能比最低利率高出一大截。
对很多消费者来说，最坏的情况并非没有享受到最低利率，而是连申请资格都没有。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么业务往来的国有大行手机银行实验申请该行的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。
如何才气有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效包管，联系个贷中心管理其他贷款；三是在该行管理更多存款、理财业务。
消费者根据自身情况理性借贷
越来越低的贷款利率，让不少动心的消费者跃跃欲试。业内人士提醒各人，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。
北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学摆设生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，制止因无力归还而导致债台高筑。
需要引起消费者重视的是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、归还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野
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