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要“面子”更要“里子”
最近工作一直挺忙，连个星期天都很少过，齐鲁晚报刘记者忽然打电话约稿到让我发起愁来，看了《理性消费和面子消费》一文后，结合我的岗位特点到是有感而发。
我想起了两个函数，一是凯恩斯的消费函数，即消费支出和决定消费的各个因素的依存关系，决定消费的水平因素很多，如收入、产业、利率、收入分配等，其中收入是最根本的因素。即消费=边际消费倾向×收入。
另一个函数公式则是消费=收入-投资，这就是通凡人们所说的理性消费，因为你的收入不可能一下子花完，还要备不时之需，要考虑自己的养老、住房、医疗和子女教育等一系列的需求，这就需要有专门的人替你规划，使你的人生门路走向更美好的未来，而我们作为理财师，正是在这条路上伴你同行的人。
要“面子”更要“里子”。两种消费观念的交织，也是社会存在的一种表象，如此例子在我们身边触目皆是，房子、车子、票子、儿子、位子哪一样都有人来攀比，整个社会都是炫耀消费的时代，眼下的中国好多消费 是典型的全民炫耀式消费，购物支出已不重要，重要的购物是为了让人知道自己有能力消费，而且消费的起。可是从理财师的角度，我们想说的还很多，好比医疗、养老、子女教育、购房买车、出行旅游等种种支出，你真得准备好了吗？
要“面子”更要“里子”。面子消费包罗以下两种：个人为获得面子而主动消费，个人为制止失去面子而被动消费。前者可增加他人的幸福感，获得回报得可能是一声声的夸奖，而后者则可能是死要面子活受罪。早在2000多年前，圣贤孔子在《论语·述而》中就曾说过“奢而不孙，为俭；与其不孙也，宁固”，意思是在奢侈与节俭两者的决择中，孔子更倾向于节俭。民间智慧的化身诸葛亮也曾说过：静以修身，俭以养德；非淡伯无以明志，非宁静无以致远。可见坚持理性消费观点有多重要。理性消费的观念是我国的优秀文化传统，至今仍有深刻的借鉴意义，作为一名理财师，也感觉肩上责任重大，积极向社会宣传科学主张，旗帜鲜明的支持理性消费，使广大客户不依赖任何惯性和心理因素，不形成攀比消费等盲目行为，对消费过程能够准确的认知和预测，其消费水平与国民经济的状况相适应，以到达物有所值的一种消费方式。
我们支持的是一种科学理性的消费观。
（1）量入为出，适度消费
量入为出，消费支出应该和自己的收入相适应，如何理解这个“入”，收入即包罗当前的收入水平，也包罗对未来收入的预期，也就是说人们在消费时要考虑收入能力这一动态因素。
适度消费的原则就是要求人们的消费在自己的经济蒙受能力之内，应该提倡和积极合理的消费而不是超前消费，也不能抑制消费。否则，一方面会影响个人的生活质量，另一方面也会影响社会的生产发展。特别是我们中国已经成了买方市场，应该充实地发挥消费对生产的动员作用。
（2）制止盲从，理性消费
盲目消费是消费中常见的一种消费心理，也是对普通消费影响最大的一种消费心理现象，一是要根据自己的需要，找适合自己的消费，二是消费要有主见，不要人云亦云，不随大流，追风头；三是宽以待人，心态平和，不赌气消费。
（3）注意储备，保障重点
（4）投资未来，充实自己
（5）艰苦奋斗，勤俭节约
（6）掩护环境，做到人与自然的和谐统一，提倡绿色消费
说到消费，我更愿意引申一步，说一说我现在从事的投资理财工作。
古人有云，以利相交，利尽则散；以势相交，势败则倾；以权相交，权失则弃；以情相交，情断则伤；唯有以心相交，才气成其久远。而以心相交、成其久远是建设银行提出的品牌答应，也是建行人的服务理念，以心相交是将客户与理财师放在同一个平台上，强调的是面对面的信任关系，只有建立信任才气谈生意、谈服务、谈客户关心的投资理财。
理财价值观的定义，是资源有限，欲望无穷，因此必须做出资源配置的先后顺序。“面子”消费的客户有以下特点：青春不留白，及时行乐，注重当前的享乐结果，工作期储备率偏低，赚多少花多少，因此，一旦退休，其累积的净资产大多不敷老年生活所需，必将大幅度降低生活水平或依赖社会救济。
这类客户一定要注意，别因“面子”伤了“里子”，为了将来能有自己的财政自由，生活的自由、自主、自在，还需有好多路要走，为制止过分的依赖他人，应该注意投资。他们目前的储备额也许仅能够买一支基金，建议投资指数型基金或ETF基金，来分散投资个股的风险，但只要在40岁开始准备，还是可以兼顾退休后的基本养老金的需要。
在保险方面，可以考虑购买退休后能供给基本需求的养老险，以报酬率来看，基金或投资性保险可累计的退休金比力高，但储备型保险的满期金基本可以确定，而基金的投资风险需投资人自己负担。
在信贷产物上，该类客户是适用于信用卡、银行分期贷款的主要客户群体。
要“面子”更要“里子”，希望每个人在我们理财师的资助下，实现各自的财政自由，实现自己人生的自由、自主、自在……
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