编辑：147小编 来源：undefined
突发奇想，用论文的结构做一次产品详细解析，故有此文。
目的 针对泰康人寿2016年最新的传统型重疾险产品《健康百分百》进行全面细致的拆解、剖 析，为投保人在做保险规划时提供参考。
方法 通过对比市面上同类型的优势重疾险产品华夏人寿《健康人生》和泰康人寿《乐安 康》，从投保规则、保障责任、疾病细则、免赔条款、附加服务、险种费率等方面逐项 对比优劣。
结果 《健康百分百》保障疾病是100种，轻症赔付3次，赔付比例30%，附加高残责任，最高 可投保年龄70岁，费率比优势产品上调20%。
结论 泰康人寿的《健康百分百》算是比较有优势的传统重疾险产品之一，但考虑到其费率较 高的原因，在以市场最优产品做参考标准的情况下，该产品可以给到4颗星（最优产品满 分5颗星）。
重疾险市场背景
从1982年南非伯纳德医生发明重疾险，到1995年重疾险传入国内，经过近20年的发展，重疾险保险越来越规范和成熟。刚开始传入国内只有10种重疾，且各公司对疾病定义标准不一。自2007年4月保险行业协会出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范》以来，行业发展更加健康，重疾险产品因此进一步飞速更新。短短8年，保障疾病种类，发展到100余种；保障责任发展出轻症、全残、疾病终末期责任；再出现自带轻症豁免责任；甚至出现独立重疾险产品（不与寿险捆绑、可单独投保）等等。
随着保险市场不断深入和细化，新晋保险公司锐意进取，不断创新，公司发展同时，已经推出一些很有性价比的优秀产品。而目前老牌保险公司重疾险市场状况如下，中国人寿的康宁终身保障疾病50种；中国平安的平安福保障疾病53种；太平人寿的福佑金生保障疾病60种；新华人寿的健康无忧保障疾病75种。即使在保障疾病较少情况下，国寿，平安，太平等公司产品比主流优势产品费率仍然高出至少20%。
在此基础上，泰康人寿推出一款新重疾产品《健康百分百》，保障疾病100种。属于老牌一线保险公司阵营的泰康人寿，推出此产品，对保险市场是很大的突破，很有研究和分析的意义。现就泰康人寿的《健康百分百》、《乐安康》和华夏人寿的《健康人生》进行相关比较分析。
1 资料
1.1 投保规则
3种传统型重疾险，均保障至终身，健康百分百的投保年龄延伸至70岁，表1为各产品投保基本规则。
1.2 保障责任
健康人生保障责任最全，除保障110种疾病外，还包括全残责任，疾病终末期等等。表2为3种产品主要保障责任。
1.3 保障疾病细则
仔细对比各种产品保重疾病细则，3产品共同保障疾病54种（见表3），其中部分共同病种有不同定义和规定见备注。表4和表5分别为《健康百分百》对比《乐安康》、《健康人生》的差异保障病种。
注： 1）双耳失明、双眼失聪、语言能力丧失：乐安康和健康百分百可赔付3岁前意外导致的 此疾病
2）因职业关系导致的艾滋病：健康人生新增3个职业 消防队员、警察、狱警。
3）严重心肌病：乐安康和健康百分百规定酗酒或滥用药物引起心肌病不在保障之内
4）肾髓质囊性病：乐安康和健康百分百规定单独或良性肾囊肿不在保障之内。
5）非阿尔茨海默病所致严重痴呆：乐安康和健康百分百除外酒精中毒所致原因
2 结果
2.1 基础项目分析
《健康人生》保障责任最全，病种最多，77种重疾，33种轻症，有5次轻症赔付机会，并且有全残和疾病终末期责任。保费最低也是亮点。
《健康百分百》保障责任次之，70种重症，30种轻症，3次轻症赔付机会，轻症30%赔付和投保年龄延伸至70岁是亮点，笔者仔细合适，按照60岁男性投保健康百分百20万保额，5年期投保，年缴费42180元，出现保费倒挂。按照表1投保规则，《健康百分百》保费支出比《乐安康》高出20%，比《健康人生》高出30%。
《乐安康》保障60种重疾和22种轻症，3次赔付机会，轻症赔付20%，保费支出合适，使得性价比高。
2.2 保障疾病分析
2.2.1 疾病终末期和全残分析
《健康人生》包含疾病终末期，指依现有医疗技术无法缓解的疾病；且根据临床医学经验判断被保险人存活期低于6个月。根据笔者从医经历加查阅文献后发现，实际操作过程中，医院及专业医生不具备开具病人存活时间证明的可行性，此条款存在争议大，具体实施困难。
仔细比对《健康人生》和《健康百分百》条款，全残和高残对应责任完全一致。《乐安康》条款没申明保障全残责任，仔细对照全残各类标准和重疾条款，90%以上全残责任已经包含在重疾条款中，甚至重疾条款注明的达标理赔要求比全残宽松，具体见表6.
2.2.2 保障病种比较分析
单纯看《健康百分百》比《乐安康》多10种重症，分析几大保险公司理赔数据，保险行业协会规定25种重疾外病种赔付几率5%以下，超出《乐安康》60种重疾后特定病种赔付率1%以下，对一般人意义不大，特殊情况才需特殊关注。再看《健康百分百》多出的8种轻症，脑中风后遗症（轻症）和脑损伤（轻症）发生几率较高，且该病种发生后对工作生活影响大，治疗费用高，达到理赔标准容易，是健康百分百的加分项。
《健康人生》独有病种14种重症，7种重症；健康百分百独有病种8种轻症，5种轻症（具体见表5）。梳理各自独有重疾，心肺肝肾常见病属于发生几率高，治疗复杂，费用昂贵，赔付权重较高。《健康人生》的权重较大自有重疾有：慢性呼吸功能衰竭、严重心肌炎、严重冠心病、严重哮喘（25周岁前赔付）、肺源性心脏病。《健康百分百》的权重较大自有重疾有：终末期肺病。比较轻症，发现《健康人生》自有轻症：慢性肾功能损害（肾功能衰竭）和慢性肝功能衰竭；健康百分百自有轻症：不典型急性心肌梗塞。都是发生几率高，赔付权重大的疾病。
2.3 免责条款比较分析
3个产品的轻症、重症、全残免责条款一致，都为常用9条。《乐安康》和《健康百分百》的身故免责条款7条；《健康人生》的身故免责条款9条，多出两条：1）被保险人感染艾滋病毒或患艾滋病（除职业和输血导致的艾滋病）；2）遗传性疾病，先天性畸形或染色体异常。此外健康人生的身故除外条款比较苛刻，除外了所有的被保险人故意自伤情况。
2.4 附加增值功能分析
3个产品均可附加投保人豁免险，包括投保人轻症、重症、身故豁免。即投保人发生轻症、重症或身故情况，免缴后期保费，保险合同继续提供保障，发生保险责任，保险公司提供赔付。
3个产品隶属两家公司。华夏人寿和泰康人寿均提供就医绿色通道服务。泰康的重疾险年缴保费3000以上，就能得到绿卡服务，包括重大疾病和轻症出险可安排专家门诊、专家病房、专家手术，并报销客户本人就医导致的差旅费（省内限2000，省外限5000），年缴保费8000以上，可享受复诊、随访的预约服务。华夏的绿通服务要求年缴保费8000以上，享受服务通泰康人寿公司，此外华夏年缴费3万以上，可享受境外医疗紧急救援服务。
3 结论
3.1 健康百分百市场定位
一线老牌保险公司阵营泰康人寿打出此款保障100种疾病的传统重疾险，属于老牌保险公司阵营的重大创新，加上不同轻症的三次赔付，自带发生轻症豁免保费的功能，条条项目都刺中传统老牌保险公司的软肋。泰康人寿更进一步，《健康百分百》投保年龄拓宽到至70周岁，轻症额外赔付30%主险保额，在强烈竞争的主流保险产品线上也崭露头角，有自己竞争优势。
3.2 对比其他产品的优劣
保费上面，《健康人生》最有优势，按照30岁男性投保100万保额20年缴费，《健康百分百》费率最高，比《乐安康》高出20%，比《健康人生》高出30%。
《健康百分百》的保障责任在《乐安康》基础上增加了10种重疾和8种轻症，经过前面分析对比，增加的重疾在赔付数据中权重低，除特殊关注人群外，对普通人意义不明显。新增加的8种轻症，其中有脑中风后遗症（轻症）和脑损伤（轻症），相对占据一定赔付比率，有加分的意义。
《健康人生》比《健康百分百》的总病种多10种，《健康人生》的赔付权重较大自有重疾有：慢性呼吸功能衰竭、严重心肌炎、严重冠心病、严重哮喘（25周岁前赔付）、肺源性心脏病。《健康百分百》的赔付权重较大自有重疾只有一项：终末期肺病。比较轻症，发现《健康人生》自有轻症：慢性肾功能损害（肾功能衰竭）和慢性肝功能衰竭；《健康百分百》的自有轻症：不典型急性心肌梗塞。都是发生几率高，赔付权重大的疾病。各自覆盖病种不同，健康人生的独有病种赔付权重更大，数量也多，保障责任更加全面。
《健康人生》和《健康百分百》都有全残责任，责任条款一致，对比《乐安康》的重疾条款（具体见表6），90%以上全残责任已经包含在重疾病种条款中，甚至重疾条款注明的达标理赔要求比全残宽松。另外通过分析比较意外险全残、重疾险全残和重疾病种达标理赔条件，发现意外险的全残和重疾险的全残无法完全相互覆盖，彼此都有存在的理由（见表6）。
理赔免责条款看，3产品重疾及轻症免责条款一致都为7条，《健康人》生的身故责任免责条款为9条，除外了自杀、先天性和遗传性疾病、除职业和输血引起的艾滋病。可看出，《乐安康》和《健康百分百》的身故理赔条款更加宽松。
3.3 其他细节对比
华夏《健康人生》身故，重疾、轻症有等待期90天。《乐安康》和《健康百分百》等待期为180天。
等待期内发生轻症，《乐安康》终止合同，退还已交保费，《健康人生》和《健康百分百》继续承保，对于已经发生轻症不再赔付。
对于等待期后未成年人身故，《健康人生》提供已交保费的1.5倍，后两者赔付已交保费。
《健康人生》和《健康百分百》均提供保单质押借款服务，《健康人生》借款最高金额为本合同现金价值的95%，《健康百分百》无具体借款金额说明。
《健康人生》申请给付保险金的诉讼时效是2年；《乐安康》和《健康百分百》的诉讼时效是5年。
3.4 小结
优秀的保险产品是保障精准，理赔条款宽松，用少量的支出撬动最大杠杆的保障。无论从保障责任的质量、数量，疾病赔付标准，泰康人寿的《健康百分百》都是目前市场上优秀的传统型重疾险产品之一。但比较《健康人生》和《乐安康》两款产品，优势不够突出，而费率上调比例不少。
参考文献
[1] 泰康健康百分百A款重大疾病保险条款，泰康人寿2016疾病保险009号文
[2] 泰康乐安康终身重大疾病保险条款，泰康人寿2015疾病保险082号文
[3] 华夏人寿保险股份有限公司健康人生重大疾病保险条款，华夏人寿2015疾病保险61号文
[4] 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，2007年4月中国保险行业协会和中国医师协会颁布
[5] 国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款，中国人寿保险股份有限公司2012年文
[6] 平安平安福终身寿险条款，平保寿发（2013）349号文
[7] 太平福佑金生终身寿险（分红型）条款，太平人寿（2014）终身寿险71号文
[8] 2014版《人身保险伤残评定标准》，中国保险行业协会联合中国法医学会共同颁布
Copyright © 2017-2018